Co to jest ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie pozwala na zabezpieczenie finansowe dla wskazanych przez ubezpieczonego osób w razie jego śmierci, a także daje możliwość rozszerzenia zakresu ochrony na wypadek uszczerbku na zdrowiu z powodu złamania kości, zdiagnozowania choroby czy nieszczęśliwego wypadku.
Odszkodowanie trafia do ubezpieczonego, a w przypadku zdarzenia ze skutkiem śmiertelnym do wskazanych w umowie osób uposażonych.
W przeciwieństwie do polisy majątkowej za to samo zdarzenie możliwe jest uzyskanie odszkodowania z kilku wykupionych polis na życie.
Ubezpieczenie na życie i zdrowie może mieć charakter tylko ochronny lub mieszany, czyli z opcją długoterminowego oszczędzania albo inwestowania części wpłacanej składki.

 

Co zawiera ubezpieczenie na życie i zdrowie?
Ubezpieczenie na życie składa się z umowy podstawowej i rozszerzeń.
W podstawie znajduje się przeważnie tylko 1 zdarzenie – zgon ubezpieczonego.
Dodatkami są m.in. zgon wyniku nieszczęśliwego wypadku i wypadku komunikacyjnego, poważne zachorowanie, uraz ciała, pobyt w szpitalu, rehabilitacja, assistance medyczny, urodzenie dziecka, wypadek przy pracy, niezdolność do pracy czy trwałe inwalidztwo.

 

Gdzie i kiedy działa ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie działa na całym świecie. Wyjątkiem mogą być poszczególne rozszerzenia, np. assistance medyczny, który obowiązuje tylko na terenie kraju.
Ubezpieczenie na życie jest ważne już na drugi dzień od opłacenia składki. Wyjątkiem mogą być niektóre dodatki zawierające karencje, czyli czasowy brak odpowiedzialności ze strony ubezpieczyciela. Karencja trwa zwykle od 1 do 12 miesięcy.

 

Od czego zależy koszt ubezpieczenia na życie?
Wysokość składki w ubezpieczeniu na życie to suma kilku czynników. Główne z nich to stan zdrowia przyszłego ubezpieczonego, wysokość odszkodowania (sumy ubezpieczenia) i liczba umów dodatkowych.
Na cenę polisy życiowej wpływają w mniejszym stopniu liczba ubezpieczonych, wiek, rodzaj polisy (ochronna, oszczędnościowa, inwestycyjna) oraz charakter polisy (indywidualna, grupowa, szkolna).
Relatywnie mniej polisę na życie z tym samym zakresem ochrony zapłaci osoba młoda, zdrowa, bez nałogów i bez ryzykownego hobby.

 

Ile osób można ubezpieczyć na jednej polisie?
Z 1 polisy na życie może skorzystać nawet 10 osób. Warunkiem jest przynależność do gospodarstwa domowego.
Każda z tych osób wpisana do tzw. polisy rodzinnej może mieć indywidualny zakres ochrony dopasowany do własnych potrzeb.
Mogą to być rodzice, dzieci, dziadkowie, teściowie, współmałżonkowie i partnerzy.

 

Jak często trzeba opłacać składkę za ubezpieczenie na życie?
Składkę za ubezpieczenie na życie opłaca się miesięcznie, kwartalnie, co pół roku lub raz na rok.
Częstotliwość opłacania składki wybiera ubezpieczony przy zawieraniu umowy, ale w każdej chwili możliwa jest zmiana cyklu

 

Ile trwa ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie jest zawierana na okres co najmniej 12 miesięcy – i następnie automatycznie odnawiana na taki sam okres.
Dokładny czas trwania ubezpieczenia zależy od jego rodzaju:
– w polisach oszczędnościowych i inwestycyjnych co minimum 5-10 lat
– w polisach bezterminowych ochrona wygasa wraz ze śmiercią ubezpieczonego
– w polisach pracowniczych umowa trwa do momentu zatrudnienia w firmie
– w polisach szkolnych NNW ochrona obowiązuje okrągły rok licząc od momentu wykupienia

 

Jakie są ograniczenia wiekowe w polisie na życie?
Granica wieku jest wskazana w umowie i w dokumencie OWU. Ograniczenia wiekowe mogą dotyczyć zawarcia umowy i zakończenia umowy.
W przypadku zawarcia umowy wskazany jest wiek minimalny (np. 18 lat) i maksymalny (np. 70 lat). W przypadku zakończenia umowy tylko wiek maksymalny (np. 80 lat lub brak, jeśli polisa jest dożywotnia).
Ograniczenia wiekowe są stosowane dla wariantu podstawowego i rozszerzonego polisy. Krócej trwa ochrona w przypadku umów dodatkowych. Ubezpieczyciele biorą pod uwagę ryzyko ubezpieczeniowe, np. zawał serca i z tego tytułu ustalają górną granicę wieku na np. 60 lat na to zdarzenie.
Każde ubezpieczenie na życie zawiera listę wyłączeń odpowiedzialności oraz limitów. To m.in. wypadek pod wpływem alkoholu, samookaleczenie, przedawkowanie leków, pobyt w szpitalu krótszy niż 3 dni.
Lista wyłączeń jest dostępna w dokumencie OWU, także przed zakupem polisy na życie.

 

Czy trzeba wskazać uposażonych w polisie na życie?
Nie jest to obowiązkowe, ale zalecane.
W przypadku braku osoby uposażonej pieniądze zostaną wypłacone członkom rodziny w następującej kolejności: małżonek, dzieci, wnuki, rodzice, rodzeństwo, dzieci rodzeństwa.